Han pasado varias décadas desde que nacieron los bancos centrales y se consolidaron los sistemas bancarios, hemos presenciado en las últimas décadas innovaciones espectaculares, desde el acceso mediante diversos dispositivos hasta servicios que no existían como la billetera electrónica. Pero en esa evolución un eje del sistema bancario se ha mantenido inalterable a través del tiempo, me quiero referir a la banca de segundo piso que promueve el desarrollo.
Muchos se preguntan qué es y qué hace un banco de segundo piso, y eso se debe a que los ciudadanos no interactuamos directamente con estas instituciones, y por ende el valor que se desprende de su financiamiento es indirecto, pues la banca de segundo piso presta a los bancos u otros intermediarios que comúnmente conocemos como financieras, cooperativas, sociedades financieras, microfinancieras, etc.
¿Cómo funciona el mecanismo? Existen diversos instrumentos que permiten a los bancos de segundo piso financiar por medio de aquellos que atienden al ciudadano, intentaremos describir los más comunes:
1.- Los redescuentos, son préstamos solicitados a los intermediarios de primer piso (bancos y otros), para financiar actividades de desarrollo como producción agropecuaria, turismo, vivienda, Mipymes, industria y otros. Las instituciones de primer piso una vez reciben la solicitud del ciudadano o la empresa, piden esos fondos a la banca de segundo piso y se transforman en un intermediario de los fondos de segundo piso, normalmente estos fondos tienen condiciones especiales de tasa, plazo y otros.
2.- Líneas de crédito, cuando los préstamos que solicitan las personas o empresas son para actividades que requieren pocos fondos, para agilizar el trámite el banco de segundo piso permite a los intermediarios de primer piso agrupar varios préstamos para que sean reducidos los costos de estar revisando muchas transacciones individualmente y facilitar a quien emprende agilidad en el servicio.
3.- En muchos países de América Latina los bancos de segundo piso financian exportaciones con diversas modalidades, incluso para ello tienen fondos exclusivos, pero además financian inversiones de las empresas de su país en otras naciones por medio de bancos corresponsales.
4.- Un factor importante de la banca de segundo piso es que puede desarrollar estrategias para captar recursos mediante su incursión en lo que se denomina mercado de capitales, ello implica lograr conseguir fondos para impulsar un mayor impacto en el desarrollo y mantener una buena calificación que le permita avanzar en la búsqueda de fondos.
5.- Una estrategia adicional que utilizan los bancos de segundo piso es captar recursos que son destinados de manera dirigida a algún sector en particular, normalmente ello se realiza mediante la administración de fondos en fideicomiso, que se maneja de manera separada y con condiciones especiales.
Los bancos de segundo piso suelen ser poco conocidos, pero su impacto en el desarrollo es grande, el valor que agregan estas instituciones es que destinan fondos a sectores que detonan crecimiento o atienden condiciones particulares como sectores, territorios, empresas u otros aspectos que se consideran claves para el crecimiento y el desarrollo. Pero para mantener un equilibrio entre su estrategia de financiamiento y la estabilidad de su calificación internacional, constantemente está revisando los criterios que califican los intermediarios a fin de garantizar que los fondos se recuperarán de acuerdo a lo pactado.
En resumen, un banco de segundo piso es una institución que debe mantener el equilibrio entre atender sectores claves, intermediar con instituciones con buen récord y garantizar una estabilidad institucional que le permita captar fondos.
